Protéger ses proches

Maladie, accident, perte d’emploi, invalidité, voire décès, font partie des aléas de la vie, que personne n’est en mesure de prévoir. Prendre en compte ces éventuels risques pour protéger ses proches, et organiser son patrimoine est important pour chacun.

Différentes solutions existent pour préparer l’avenir afin de pallier leur imprévisibilité, ainsi que leurs conséquences financières souvent redoutables (frais médicaux, aménagements en cas de dépendance, perte de revenus, obsèques, frais de succession, etc.).

CF Gestion Privée vous accompagne dans votre stratégie patrimoniale et vous conseille sur les solutions qui correspondent le mieux à votre situation.

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Adapter son régime matrimonial

L’incidence du régime matrimonial est un élément à prendre en compte lors de l’élaboration de la stratégie patrimoniale. Le couple est-il marié ? Sous le régime de la communauté des biens ? Avec ou sans enfant ? Les réponses apportées ne seront pas forcément les mêmes.

Pour un couple non marié notamment, il sera probablement nécessaire de recourir à la rédaction d’un testament pour mettre à l’abri son conjoint. En effet, en cas de décès, le conjoint non marié n’aura aucun droit, si rien n’a été prévu.

Pour un couple marié, avec enfants, il peut être intéressant de procéder à une donation au dernier vivant, ou donation entre époux, pour garantir le niveau de vie du conjoint survivant.

Chaque situation étant unique, un bilan patrimonial sera nécessaire pour des recommandations pertinentes et avoir la garantie d’une approche sur-mesure.

Souscrire des assurances

Les contrats de prévoyance sont très intéressants pour garantir les revenus ou le versement d’un capital en cas d’arrêt de travail, d’incapacité, d’invalidité ou de décès. Ces derniers seront notamment particulièrement recommandés pour les TNS (Travailleur Non Salarié), dont la protection sociale est relativement faible.

Un contrat d’assurance décès peut également permettre de protéger ses proches en cas de décès, via le versement d’un capital aux bénéficiaires. Des assurances complémentaires peuvent être ajoutées au contrat pour garantir les revenus en cas de perte d’emploi ou d’invalidité.

Enfin, dans le cadre d’un prêt immobilier, l’assurance des emprunteurs peut se substituer en qualité de débiteur. L’assurance décès-invalidité souscrite lors du prêt peut couvrir jusqu’à la totalité du montant de l’investissement (prise en charge des mensualités restantes par l’assurance en cas de décès ou d’invalidité).

Faire appel à CF Gestion Privée c’est bénéficier d’un cabinet objectif dans son conseil et dans les solutions d’assurance proposées. En effet, le fait d’avoir une ouverture au marché de l’assurance nous permet de sélectionner les produits les plus en adéquation avec vos objectifs.

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Placer son argent

En plus de servir d’autres intérêts (préparer sa retraite, placer son argent, réduire ses impôts, etc.), l’investissement financier est également l’un des leviers à activer afin de constituer une réserve financière pour ses bénéficiaires.

L’assurance vie

Produit phare, un contrat d’assurance vie permet le versement d’un capital ou d’une rente au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) par l’assurance, en cas de décès du souscripteur. De plus, un abattement de 152.500 euros par bénéficiaire s’applique alors sur les capitaux décès versés, si les versements ont été réalisés avant les 70 ans de l’assuré. Si le contrat a été alimenté au-delà des 70 ans de l’assuré, ces primes versées seront alors soumises aux droits de succession, selon le lien de parenté entre bénéficiaire et assuré, après un unique abattement de 30.500 euros à partager entre tous les bénéficiaires.

Le contrat de capitalisation

Les contrats de capitalisation ressemblent sur de nombreux points aux contrats d’assurance vie mais leur approche est plus patrimoniale. En effet, un contrat de capitalisation peut perdurer au-delà du décès du souscripteur, ce qui en fait un outil très intéressant pour préparer et transmettre son patrimoine.

Au décès du souscripteur, le contrat de capitalisation entre dans l’actif successoral et est donc soumis au régime de droit commun en matière de succession. Les héritiers se substituent au défunt, qui peuvent le conserver jusqu’à son terme, ou effectuer un rachat. Une fois recueilli par les ayants droits, ces derniers conservent l’antériorité fiscale du contrat. Le contrat peut aussi faire l’objet d’une donation (en pleine propriété ou en démembrement) et être transmis à ses héritiers de son vivant. Cela permet ainsi de bénéficier des abattements en ligne directe et de permettre au donataire (celui qui reçoit), de conserver l’antériorité fiscale du contrat.

L’immobilier

A l’instar des placements financiers, investir dans l’immobilier permet de répondre à de nombreux objectifs, dont protéger ses proches.

Valeur refuge, l’idéal est de commencer à investir dans la pierre en devenant propriétaire de sa résidence principale. Le locatif est également intéressant pour retirer des revenus complémentaires constants et espérer retirer une plus-value à la revente.

Anticiper la transmission de son patrimoine

Il existe différents moyens d’anticiper la transmission de son patrimoine et permettre à sa famille de profiter pleinement de son héritage.

La donation permet de concéder une partie de son patrimoine de son vivant à ses proches, pour les aider dans la vie, mais également alléger le patrimoine à léguer au moment du décès et donc, réduire les frais de succession à ce moment-là.

Le démembrement de propriété est aussi une solution intéressante, notamment lorsque le patrimoine immobilier est assez conséquent. Cela permet de transmettre son patrimoine à ses héritiers, tout en conservant l’usufruit du bien. Lors du décès, ces derniers récupèrent la pleine propriété du bien, sans avoir à acquitter de droits supplémentaires (extinction de l’usufruit non taxée).

Pour les dirigeants d’entreprise, le pacte Dutreil est un dispositif qui permet de bénéficier d’une exonération partielle des droits de succession sur les transmissions à titre gratuit de titres de société ou d’entreprise individuelle (jusqu’à 75% de la valeur des titres ou de l’entreprise).

En savoir plus sur Transmettre son patrimoine

Une stratégie patrimoniale 360°

Pour avoir la garantie d’une protection de vos proches suffisante, il est nécessaire de faire appel à des gestionnaires de patrimoine.

Après la réalisation d’un bilan de votre situation, ces derniers vous proposeront une stratégie 360 et des recommandations personnalisées (prévoyance, assurance-vie, contrats de capitalisation, immobilier, etc.) pouvant répondre à plusieurs objectifs.