Le rachat de trimestre

Le rachat de trimestre, ou versement pour la retraite, ou encore rachat Fillon, est une option avantageuse pour partir à la retraite dès 62 ans sans avoir cotisé assez de trimestres. Face aux enjeux que représentent la retraite, il est nécessaire pour chacun de se prémunir face à une éventuelle baisse de revenus afin de préserver son niveau de vie.

CF Gestion Privée vous conseille sur les possibilités d’optimisation qui s’offrent à vous selon votre situation personnelle pour préparer votre retraite dans les meilleures conditions.

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Pour rappel

Pour prendre sa retraite à taux plein, il est nécessaire soit d’atteindre l’âge de départ à taux plein (65 ou 67 ans selon les cas), soit d’atteindre l’âge légal de départ à la retraite (62 ans) et la durée d’assurance requise (entre 160 et 172 trimestres selon la date de naissance).

Si le nombre de trimestres cotisés est insuffisant à 62 ans, la pension de retraite subit une décote. Pour éviter cette minoration de la pension retraite, il est alors possible de racheter des trimestres afin de pouvoir prendre sa retraite à taux plein (sauf si c’est pour bénéficier d’un départ anticipé pour carrière longue).

Quel est l’intérêt de racheter des trimestres ?

Racheter des trimestres a pour objectif principal d’atteindre la durée de cotisation nécessaire pour obtenir la retraite à taux plein.

Fiscalement, les rachats de trimestres présentent également l’avantage d’être entièrement déductibles des revenus bruts imposables l’année où ils ont lieu. En cas d’échelonnement des paiements sur plusieurs années, la déduction fiscale s’étale dans le temps.

Attention, le rachat de trimestres n’est pas toujours l’option la plus intéressante et il est nécessaire d’adapter la stratégie selon chaque situation. Pour cela, il faut notamment comparer le coût global que représente le rachat et le montant de la pension retraite avec et sans rachat de trimestres.

Après la réalisation d’un bilan patrimonial personnalisé, CF Gestion Privée sélectionne pour vous les solutions qui correspondent le mieux à votre situation pour préparer votre retraite dans les conditions les plus favorables.

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Rachat de trimestres : comment ça fonctionne ?

Ouvert aux salariés du privé, aux indépendants, et aux fonctionnaires, il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres. Seuls certains types de trimestres peuvent être rachetés, les plus courants concernent les années d’études supérieures, les stages d’études, ou encore, les années dites « incomplètes ».

Racheter des études supérieures

Pour racheter des trimestres d’études, les études supérieures doivent avoir été soit validées par un diplôme, soit suivies dans une grande école, soit suivies dans une classe préparatoire à une grande école puis admis dans celle-ci.
Le régime auprès duquel il est possible de procéder au rachat de trimestre est le premier régime d’affiliation post études.

Racheter des années incomplètes

Il est possible de racheter des années où moins de 4 trimestres ont été validés, dites « années incomplètes ». C’est le cas par exemple, pour certaines périodes de chômage non indemnisées, de stage, etc.

Racheter des stages d’études

Il est possible de valider jusqu’à 2 trimestres pour les stages accomplis en entreprise à partir du 15 mars 2015. Le stage doit être de 2 mois minimum, rémunéré et réalisé dans le cadre du cursus universitaire. La demande doit être effectuée dans les 2 ans qui suivent le stage.

Comment calculer le rachat d’un trimestre ?

Il existe deux options de rachat de trimestre : au titre du taux seul ou au titre du taux et de la durée d’assurance (ce choix est irrévocable).

Le rachat de trimestre au titre du taux seul

L’objectif de l’opération est de réduire, voire annuler, une décote sur le montant de la pension de retraite de base. La valeur du rachat de trimestre est établie selon un barème de versement pour la retraite (qui diffère selon le régime de l’assuré).

Le rachat de trimestre au titre du taux et de la durée d’assurance

Ici, les trimestres rachetés interviennent sur le taux et sur le rapport : durée d’assurance / durée d’assurance requise. La valeur du rachat de trimestre est également établie selon un barème de versement pour la retraite, qui diffère selon le régime de l’assuré.

Combien coûte un rachat de trimestre retraite ?

Le coût d’un rachat de trimestres varie selon plusieurs critères :

  • L’âge au moment du rachat (plus c’est tôt, plus le coût sera réduit) ;
  • La moyenne des 3 dernières années de revenus (plus elle est élevée, plus le coût sera important) ;
  • L’option de rachat retenue (au titre du taux seul ou au titre du taux et de la durée d’assurance).

Préparer sa retraite : une stratégie 360° nécessaire

Racheter des trimestres manquants pour obtenir sa retraite à taux plein peut être une stratégie payante. En revanche, l’opération peut ne pas s’avérer rentable. Souvent, elle nécessite également d’être appuyée par d’autres dispositifs (un plan épargne retraite par exemple). C’est pour cela qu’un bilan retraite s’avère particulièrement intéressant pour garantir une stratégie patrimoniale optimale.

En savoir plus sur le bilan retraite

Une étude au côté de nos experts en gestion de patrimoine vous permettra d’obtenir une projection de votre situation financière lors de votre départ à la retraite, et ainsi anticiper vos baisses de revenus. À l’issue du bilan réalisé, nous sélectionnerons ensemble, la ou les solutions qui vous correspondent (location nue, location meublée, immobilier de défiscalisation, PER, assurance-vie, contrat de capitalisation, PEA…).

Faire appel à CF Gestion Privée c’est bénéficier d’un cabinet objectif dans son conseil et dans les solutions d’assurance proposées. En effet, le fait d’avoir une ouverture au marché de l’assurance nous permet de sélectionner les produits les plus en adéquation avec vos objectifs.

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